Manche Kredite laufen viele Jahre lang. Wenn das Zinsniveau bei der Kreditaufnahme sehr hoch war und im Laufe der Zeit fällt, fragt sich mancher Schuldner, ob er nicht den Kredit während der Laufzeit umschulden kann. Dies ist natürlich möglich, doch sind dabei einige Punkte zu beachten. Wenn sie die Bonität im Laufe der Jahre nicht verschlechtert hat, dann ist eine Kreditaufnahme zu besseren Bedingungen möglich. Falls natürlich ein negativer Schufaeintrag vorliegt, muss sich der Kreditnehmer überlegen, ob sich die Umschuldung überhaupt lohnt, denn dann ist ein Kredit nur mit höheren Zinsen möglich
Mit einer Bank den Kredit während der Laufzeit umschulden
Bei der Umschuldung mit einer Bank hat der Kunde im Prinzip zwei Möglichkeiten. Entweder er bleibt bei der gleichen Bank oder er sucht sich einen anderen Geldgeber. Beides hat seine Vor- und Nachteile. Besonders wenn die bisherige Bank sehr teuer ist, kann es sich lohnen, sich zumindest bei einer anderen Bank ein Angebot zu holen.
Kunden, die einen Kredit während der Laufzeit umschulden, müssen häufig mit höheren Gebühren rechnen. Die Bank spricht dabei von sogenannten Vorfälligkeitszinsen. Sollte der Kreditnehmer bei der gleichen Bank bleiben, fallen diesen häufig weg. So ist die Umschuldung ohne größere Zahlungen möglich. Die Bank kümmert sich um alle Formalitäten, so dass der Kreditnehmer keinen Stress hat.
Von der eigenen Bank kann er eine gute Beratung erwarten. Es ist nur darauf zu achten, dass die Bank dem Kunden nicht von der Umschuldung abrät. Schließlich verdient die Bank mit dem höheren Kredit mehr und diesen Verdienst möchte sie auch behalten. Allerdings sind auch normale Filialbanken sehr kundenorientiert, so dass eine falsche Beratung meist die Ausnahme bleibt.
Sollte sich der Kunde für eine andere Bank entscheiden, muss er an das bisherige Kreditinstitut die oben erwähnten Vorfälligkeitszinsen bezahlen. Allerdings nur, wenn ihm keine Option zur Vorzeitigen Ablösung eingeräumt wurde. In vielen Kreditverträgen ist die Möglichkeit der Zwischentilgung bis hin zur kompletten Ablösung des Kredits vorgesehen. Sollte das der Fall sein, hat der Kreditnehmer keine Kosten und kann ohne Problem den Kredit während der Laufzeit umschulden.
Viele Banken sind auf dieses Problem eingestellt und helfen dem Kunden auch bei dem Papierkram wichtig ist, dass der Kredit bei der anderen Bank nahtlos abgelöst und sofort bei der anderen Bank weiterbezahlt wird. Zu Zahlungsausfällen darf es nicht kommen, denn es macht keinen guten Eindruck, wenn die Bank den neuen Kunden schon bei der ersten Rate mahnen muss.
Die passende Bank für eine Umschuldung findet sich zum Beispiel über Vergleichsportale und Kreditvermittler. Diese helfen ein wenig bei der Suche, denn das Angebot im Internet ist teilweise unüberschaubar.
Kann der Kunde mit schlechter Bonität einen Kredit während der Laufzeit umschulden?
Eine schlechte Bonität drückt sich nur einen negativen Schufaauszug aus. Viele Menschen haben einen negativen Eintrag, was sich bei der Kreditaufnahme sehr hinderlich auswirkt. Viele Banken lehnen einfach den Kredit ab, selbst wenn der Kunde die alten Verbindlichkeiten schon seit Jahren bezahlt.
Eine Option für einen Kredit sind Banken aus der Schweiz oder Liechtenstein. Allerdings ist damit ein Kredit während der Laufzeit umschulden kaum möglich. Die Höhe des Kredits beträgt 3500 Euro und die Zinsen sind höher. Ob sie Höher sind als die bisherigen Zinsen muss von Einzelfall zu Einfall entschieden werden. Diese Kredite bekommen nur Interessenten mit einem festen Arbeitsplatz. Diese muss durch die Lohnbescheinigungen der letzten Jahre nachgewiesen worden sein.
Dieser oben erwähnte Kredit macht kaum Sinn. Besser ist es, einen Kredit mit einem Bürgen aufzunehmen. Dieser garantiert die Rückzahlung des Kredits. Wer allerdings glaubt, dass eine Bürgschaft nur eine pro Forma Angelegenheit ist, der wird sich im Falle des Falles enttäuscht sehen. Die meisten Banken verlangen eine selbstschuldnerische Bürgschaft. Für den Bürgen heißt das, dass er sofort einspringen muss, wenn der Schuldner ausfällt. Eine umfangreiche Mahnung seitens der Bank ist also nicht nötig.
Der Bürge muss außerdem eine gute Bonität besitzen und sollte mit dem Kreditnehmer nicht verwandt sein. Eine zu nahe Verwandtschaft kann laut der Meinung einiger Gerichte zu einem Abhängigkeitsverhältnis führen, das sie als sittenwidrig einstufen.
Ob sich dieser Aufwand für eine Umschuldung lohnt, muss jeder Schuldner für sie selbst entscheiden.
Mit privaten Geldgebern einen Kredit währen der Laufzeit umschulden
Eine weitere Option bieten privater Geldgeber. Natürlich zunächst in Gestalt eines guten Bekannten, der bereit ist, Geld zu verleihen. Wohl die älteste, einfachste und oft auch kostengünstigste Form der Geldaufnahme.
Nicht jeder hat leider einen guten Freund und so muss er sich nach einem anderen privaten Geldgeber umsehen, mit dessen Hilfe er einen Kredit während der Laufzeit umschulden kann.
Eine gute Option sind sogenannte Peer-to-Peer-Kredite, die besondere Portale im Internet vermitteln. Die Anmeldung dort kostet nur ein paar Sekunden Zeit. Wenn der Interessent sein Projekt und seinen Geldbedarf vorstellt, erhält er bei entsprechender Bonität bald ein Angebot. Es ist sogar ein Kredit mit negativer Schufa möglich, falls der Eintrag nicht zu schwerwiegend ist.