Der Fortschritt hat seinen Preis. Autos werden immer schneller, sparsamer und sicherer, die Standards beim Hausbau in Bezug auf Belastbarkeit und Energieeffizienz steigen ständig und ein Ende dieser Entwicklung ist nicht abzusehen. So gut das für den Verbraucher auch ist, hat das eine kontinuierliche Erhöhung der Preise zur Folge. Deswegen ist es heute üblich, hochwertige oder langlebige Güter mit einer Finanzierung zu bezahlen. Was aber, wenn der Kredit abgelehnt wird? Ein Kredit für zwei Personen kann eine Lösung darstellen.
Was bedeutet ein Kredit für zwei Personen?
Bei einem normalen Kredit gibt es in der Regel nur einen Antragsteller, der ein Darlehen beantragt. Bei einem Kredit für zwei Personen dagegen gibt es zwei Antragsteller. Um so einen Kredit beantragen zu können, muss aber in der Regel zwischen den beiden Antragstellern ein enges persönliches Verhältnis bestehen. Deswegen wird so ein Kredit üblicherweise beispielsweise von einem Ehepaar oder Menschen, die in einer Lebensgemeinschaft zusammen sind, beantragt. Auch langjährige Geschäftspartner können so einen Kredit beantragen.
Welche Vorteile bringt so etwas?
Wenn zwei Personen einen Kredit beantragen, sind die Chancen einer Bewilligung durch die Bank höher als wenn nur einer allein ein Darlehen beantragt. Die Bank nimmt einen solchen Antrag positiv auf, weil sich dadurch das Risiko anstatt auf eine auf zwei Schultern verteilt. Dadurch wird die Wahrscheinlichkeit eines Kreditausfalls (wenn die monatlichen Raten nicht mehr getilgt werden können) halbiert. Auch für den Kreditnehmer bringt ein Kredit für zwei Personen Vorteile.
Die monatliche Belastung halbiert sich dadurch für den einzelnen Kreditnehmer. Dadurch steht ein größerer finanzieller Spielraum zur Verfügung oder es kann eine größere Kreditsumme beantragt werden als im Alleingang. Im Prinzip ist so ein Kredit beinahe so etwas wie eine Bürgschaft. Wenn einer der Antragsteller über eine schlechte Bonität verfügt oder negative Einträge bei der Schufa hat, kann er trotzdem Dank seines Partners als zweiten Antragsteller einen Kredit bekommen. Allein hätte er keine Chance. Das trifft besonders zu, wenn einer der Antragsteller zwar gut verdient, beispielsweise als Freiberufler oder Selbständiger, die Einnahmen aber nur unregelmäßig fließen. Falls der zweite Antragsteller einen sicheren Job mit Festanstellung bei einer renommierten Firma hat, kann das Darlehen trotzdem gewährt werden.
Was ist bei der Antragstellung zu beachten?
Bei einem Kredit für zwei Personen addiert die Bank üblicherweise das Einkommen der beiden Antragsteller (des Ehepaars). Je nachdem, wie viele Personen im Haushalt leben, muss das gemeinsame Einkommen einen bestimmten Mindestbetrag pro Monat erreichen. Das allein genügt jedoch noch nicht. Entscheidend ist auch, wie viel Einkommen pro Monat frei verfügbar ist. Tilgungen für bereits existierende Kredite, Unterhaltszahlungen und andere finanzielle Verpflichtungen werden vom Einkommen abgezogen.
Persönliche Faktoren spielen ebenfalls eine Rolle. Ein Kredit für zwei Personen sollte nur dann beantragt werden, wenn die Beziehung zwischen den beiden Antragstellern gefestigt ist und schon längere Zeit existiert. Ihnen sollte klar sein, dass beide Antragsteller das gleiche Risiko tragen. Sollte einer von ihnen nicht mehr in der Lage sein, Zahlungen zu leisten, muss der andere die Tilgung des gesamten Restbetrags übernehmen. Das kann unter Umständen eine große finanzielle Belastung bedeuten, besonders wenn zum Beispiel die Ehe während der Laufzeit des Darlehens geschieden werden sollte.
Wie erhöhen Sie Ihre Chancen, einen Kredit zu bekommen?
Am besten ist eine sorgfältige Vorbereitung. Gewöhnen Sie sich an, ein Haushaltsbuch zu führen und verzeichnen Sie darin alle anfallenden Einnahmen und Ausgaben. Besonders wenn einer der beiden Antragsteller nur unregelmäßige Einnahmen hat, ist das sehr wichtig, weil sich erst nach mehreren Monaten ein Trend in der finanziellen Situation erkennen lässt. Reicht das gemeinsame Einkommen für den Kredit nicht aus, versuchen Sie, die Lage zu verbessern, indem Sie sich zum Beispiel einen Nebenjob suchen. Die Höhe des Verdienstes ist noch nicht einmal so wichtig, es kommt darauf an, dass die Einnahmen regelmäßig kommen und durch einen Einkommensnachweis belegbar sind. Wenn Sie einen Kredit für zwei Personen bei einer Filialbank beantragen, bringen Sie alle benötigten Unterlagen zum Termin mit.
Werden Sie sich vorher mit Ihrer Frau bzw. Ihrem Mann einig, was Sie sagen wollen und fangen Sie nicht an, vor den Augen des Bankangestellten zu diskutieren. Das macht nur einen schlechten Eindruck und verringert Ihre Chancen auf einen positiven Entscheid für den Kredit für zwei Personen. Falls Sie eine größere Kreditsumme beantragen wollen, empfiehlt es sich ebenfalls, vorher Ihre Einträge bei der Schufa, der Schutzgemeinschaft der deutschen Kreditwirtschaft, zu kontrollieren. Dazu stellen Sie am besten einen Antrag auf eine kostenlose Selbstauskunft. Einmal pro Jahr ist jeder Einwohner Deutschlands dazu berechtigt.
Durch die Selbstauskunft erfahren Sie sofort, ob es Probleme gibt und ob Sie etwas dagegen tun können. Sind beispielsweise Daten nicht korrekt (es hat schon Verwechslungen von Personen mit demselben Nachnamen gegeben) oder nicht mehr aktuell, können Sie eine Berichtigung verlangen. Selbst kleinere negative Einträge sind in der Regel kein Grund zur Besorgnis. Mit den Schufa-Daten okay und auf dem neuesten Stand sowie dem Nachweis über ein ausreichendes gemeinsames Einkommen können Sie den Verhandlungen beruhigt entgegen sehen. Ihre Erfolgsaussichten sind gut.