Banken fürchten Zahlungsausfälle und wollen daher ihre Kredite maximal absichern. Als Absicherung dienen das persönliche Einkommen und häufig auch Immobilien. Vielen Banken genügt das nicht. Vor allem das Einkommen ist ein großer Unsicherheitsfaktor. Selbst wenn der Kunde nicht von Arbeitslosigkeit bedroht wird, kann es durch Tod, Krankheit oder Arbeitsunfähigkeit immer wieder zu Kreditausfällen kommen. Einige Banken wollen das dadurch verhindern, dass sie gleichzeitig zum Kredit eine Risikolebensversicherung verkaufen. Dieses Angebot ist in vielen Fälle sehr teuer. Wenn das an den Kredit gekoppelt ist, stellen viele Kunden fest, dass durch die Risikolebensversicherung der ansonsten sehr günstige Kredit teurer wird.
Viele Banken bieten einen Kredit ohne Risikolebensversicherung an
Eine seriöse Bank überlässt es seinen Kunden, ob diese eine Versicherung abschließen wollen oder nicht. Wenn ein gutes Einkommen vorhanden ist, dann dürfte das in den meisten Fällen genügen. Bei der Hausbank gibt es selten Angebote, die mit einer Versicherung gekoppelt sind. Allerdings sind diese auch ein wenig teuer. Sie bieten zwar einen guten Service, doch der Kunde muss sich überlegen, ob ihm das den höheren Preis wert ist. Vor allem bei einem langfristigen Kredit ohne Risikolebensversicherung machen selbst kleine Unterschiede einen großen Betrag aus.
Die deutlich besseren Konditionen bieten die Onlinebanken an. Wer allerdings auf der Suche nach einem Kredit ohne Risikolebensversicherung ist, der hält besser die Augen offen. Viele Angebote sind nur deshalb so günstig, weil sie eben mit einer Versicherung gekoppelt sind. Die Spreu vom Weizen trennen lässt sich durch eine Vergleichsseite, mit deren Hilfe bewusst nach den passenden Onlinebanken gesucht werden kann.
Diese Seiten listen die Banken nach der Höhe des Zinses auf. Allerdings sollte das nicht das einzige Kriterium bei der Kreditaufnahme sein. Für manche Kunden kann es sinnvoller sein, einen etwas höheren Zins zu wählen, wenn er dafür einen anderen Vorteil erhält. Vor allem bei einem höheren Kredit ohne Risikolebensversicherung ist die Laufzeit ein Thema. Vor allem Immobilienkredite lassen sich kaum innerhalb der Laufzeit eines Kredits abzahlen. Wenn sich der Markt gerade in einer Niedrigzinsphase befindet, dann lohnt es sich häufig, eine längere Laufzeit zu wählen. Wenn der Zins wieder ansteigen sollte, dann bleibt dem Kunden trotzdem der niedrige Preis erhalten. Allerdings ist eine längere Laufzeit meist teurer.
Ein anderer Grund für einen höheren Zins kann die Einräumung von mehreren Zwischentilgungen im Jahr sein. Vor allem für Bankkunden, die häufig Sonderzahlungen erwarten, ist das eine gute Möglichkeit, Geld zu sparen. Wenn das nämlich nicht vereinbart wurde, dann muss der Kreditnehmer bei jeder Sonderzahlung Vorfälligkeitszinsen bezahlen. Diese werden übrigens auch fällig, wenn er den Kredit vorzeitig ablöst.
Einen Kredit ohne Risikolebensversicherung aus der Schweiz
Bei einem sogenannte Schweizer Kredit, der übrigens auch aus Liechtenstein oder Luxemburg kommen kann, ist eine Risikolebensversicherung nicht sehr sinnvoll und wird auch selten angeboten. Die Kreditsumme ist dabei sehr niedrig. Sie beträgt nur 3500 Euro. Dieser Kredit ist speziell für Kunden, die einen negative Schufaeintrag haben. Diese ausländischen Banken haben mit der Schufa nichts zu tun und es erfolgt auch kein Eintrag bei dieser Institution.
Zwar ist eine Risikolebensversicherung nicht vorgeschrieben, trotzdem wollen sich auch diese Banken maximal absichern. Dieses geschieht durch ein sicheres Einkommen, das von einer nichtselbständigen Arbeit kommen muss. Auch Studenten bekommen diesen Kredit nicht. Viele Banken schreiben ein bestimmtes Mindesteinkommen und genaue Altersgrenzen vor. Die einzelnen Banken bzw. Kreditvermittler informieren genau über die Bedingungen für die Kreditaufnahme. Wichtig ist außerdem, dass die Zinsen ein wenig höher sind und die Laufzeit meist nur 40 Monate beträgt. Für den Kreditnehmer ist das unter Umständen ein Problem, denn die monatliche Belastung ist dadurch sehr hoch.
Einen Kredit ohne Risikolebensversicherung mit einem Bürgen aufnehmen
Wenn kein Kredit aus der Schweiz möglich ist, dann bleibt häufig nur noch die Kreditaufnahme mit einem Bürgen. Allerdings müssen dabei auch einige Punkte beachtet werden. Die Banken akzeptieren nicht jeden Bürgen. Dieser muss auf jeden Fall über einen positiven Schufascore und ein gutes Einkommen verfügen. Daneben ist die Verwandtschaft zum Bürgen oft ein Thema.
Es gibt einschlägige Gerichtsurteile, die eine Bürgschaft unter nahen Verwandten als sittenwidrig einstufen. Die Gerichte argumentieren, dass sich durch die enge Verwandtschaft ein gegenseitiges Abhängigkeitsverhältnis ergeben kann, was die Beziehung negativ beeinflussen könnte.
Wichtig zu wissen, ist, dass die meisten Banken eine sogenannte selbstschuldnerische Bürgschaft verlangen. Im Gegensatz zur normalen Bürgschaft haftet der Bürge hier im gleichen Umfang wie der Schuldner. Wenn dieser ausfällt, muss der Bürge sofort bezahlen. Bei der einfachen Bürgschaft müsste die Bank zunächst mahnen, bevor überhaupt sie überhaupt an den Bürgen herantreten kann. Bei der selbstschuldnerischen Bürgschaft fällt das weg. Das ist natürlich für den Bürgen nachteilig und sollte beachtet werden.
Bei den Kosten muss der Schuldner beachten, dass eine Bürgschaft eine zusätzliche Gebühr kostet. Wie hoch diese ist, kann er am besten von der Bank erfragen. Auch hier lohnt sich ein Vergleich der Anbieter, damit der Schuldner auch hier einen günstigen Kredit ohne Risikolebensversicherung bekommt.