Sie möchten Ihren teuren Dispokredit umschulden und dafür einen günstigeren Ratenkredit aufnehmen? Hier finden Sie Tipps und Hinweise zum Thema.
Umschuldung Dispokredit
Die Urlaubsreise war doch teurer als geplant, die Waschmaschine hat ihren Geist aufgegeben und die jährliche Versicherungsprämie für das Fahrzeug ist bald fällig? Gründe, unverschuldet in den sogenannten Dispo zu geraten, gibt es leider zahlreiche.
Definition Dispositionskredit (kurz: Dispo genannt)
Im Rahmen des ganz normalen Girokontos – über das jeder Bundesbürger ab 18 Jahre verfügen sollte – lässt sich mit einem zusätzlichen Vertrag über einen Dispositionskredit ein Verfügungsrahmen über einen ganz bestimmten Betrag abschließen. Dieser Betrag beziehungsweise die Kredithöhe beträgt meist zwischen einem und drei Monatsgehältern. Die Höhe wird anhand sogenannter Bonitätskriterien bestimmt. Als Bonitätskriterien kommen die Höhe des Einkommens, Sicherheit des Arbeitsplatzes, aktuelle Kredite oder das eventuelle Vorliegen von Vermögen in Frage. Liegen die entsprechenden Bonitätskriterien vor, wird der Dispokredit in der Regel auch genehmigt.
Normalerweise wird der Dispokredit mit dem nächsten Gehalt oder Zahlungseingang wieder ausgeglichen. Damit ist der Dispokredit ein sogenannter kurzfristiger Kredit, der im Bedarfsfall üblicherweise nur über wenige Tage oder Wochen in Anspruch genommen wird. Übersteigt der benötigte Geldbetrag jedoch den bewilligten Kreditrahmen beim Dispokredit und kann der Geldbetrag auf Grund der Höhe so nicht kurzfristig ausgeglichen werden, werden für diesen Betrag Überziehungszinsen fällig. Aus dem Dispokredit wird ein Überziehungskredit. Während bereits die Zinsen für Dispokredite aktuell bei zahlreichen Banken recht hoch sind, sind es die Überziehungszinsen umso mehr. Die beiden Kredite können für Verbraucher damit richtig teuer werden. Was viele Verbraucher nicht wissen: Es gibt eine günstige Alternative.
Möglichkeiten, aus der Dispofalle zu kommen
Der Begriff dafür heißt: Umschuldung Dispokredit. Dabei geht es nicht darum, sich bei privaten Geldgebern für noch höhere Zinsen frisches Geld zu besorgen. Umschuldung vom Dispokredit bedeutet, bei einer guten Bank einen wesentlich günstigeren normalen Ratenkredit aufzunehmen und mit diesem Betrag dann zunächst die Schulden beim Dispokredit beziehungsweise Überziehungskredit abzulösen. Im zweiten Schritt werden dann die Kreditraten beim neuen Ratenkredit bedient, also monatlich abgezahlt. Der Vorteil liegt in den für Ratenkredite aktuell wesentlich günstigeren Konditionen. Dem gegenüber liegen die Zinsen für Dispositionskredite oder Überziehungskredite im zum Teil hohen zweistelligen Bereich.
Bevor die Umschuldung Dispokredit in Angriff genommen wird, sollten die aktuellen Konditionen der in Frage kommenden Kreditinstitute miteinander verglichen werden. Dafür stehen Verbrauchern eine ganze Reihe an Möglichkeiten zur Verfügung. Zunächst kann beim kontoführenden Institut – bei dem sich ja in den meisten Fällen auch das Girokonto mit Dispovertrag befindet – ein Termin für ein unverbindliches Beratungsgespräch vereinbart werden.
Eine weitere gute Möglichkeit, sich zu informieren, bietet das Internet. Vergleichsportale wie check24.de, finanzcheck.de oder verivox.de ermöglichen einen schnellen und kostenlosen Überblick über Ratenkredite vieler namhafter Kreditinstitute. Nachdem das für die individuelle Umschuldung vom Dispokredit günstigste Angebot ausgewählt wurde, kann über das Internet ein erster Kontakt zum Kreditinstitut hergestellt werden. Es ist im Übrigen unerheblich, wo dieses seinen Geschäftssitz in Deutschland hat, es muss diesen nicht zwingend am Wohnort des Verbrauchers haben. Die dritte Möglichkeit besteht darin, sich bei der örtlichen Verbraucherzentrale oder einer Schuldnerberatung zu informieren: Der eine oder andere Verbraucher wünscht vielleicht eine persönliche Beratung. Verbraucherzentralen und Beratungsstellen haben meist einen Überblick über die aktuellen Zins- und Kreditkonditionen zur Hand und können so ebenfalls wichtige und vor allem schnelle Beratungshilfe leisten.
Wichtig: Konditionen der unterschiedlichen Anbieter vergleichen
Nun zum letzten, allerdings wichtigsten Schritt für die geplante Umschuldung vom Dispokredit: Konditionen vergleichen. Diese können von Kreditinstitut zu Kreditinstitut deutlich abweichen, deshalb sollte ein vorheriger Vergleich selbstverständlich sein. Ganz egal, wo Verbraucher die für die Umschuldung vom Dispokredit erforderlichen Konditionen vergleichen, die folgenden Eckdaten sind im Vorfeld besonders wichtig:
– Kreditbetrag beziehungsweise Kreditsumme
– Laufzeit des Kredites
– eventuelle Kosten für den Kredit
– Art der Verwendung (also Umschuldung Dispokredit)
– für Selbstständige oder Arbeitnehmer
– mögliche Ratenpausen (zum Beispiel bei plötzlichem Verlust des Arbeitsplatzes)
– mögliche Sondertilgungen
Die Kreditsummen betragen häufig zwischen 3.000 und 20.000 Euro, je nach Bonität können diese sogar bis zu 100.000 Euro betragen. Auch bei den Laufzeiten gibt es verschiedene Möglichkeiten: Je nach gewünschter Kredithöhe lassen sich Ratenkredite bereits innerhalb von 12 oder sogar innerhalb von 120 Monaten abzahlen. Aktuell liegen die Zinsen für normale Ratenkredite zwischen 2,55 bis 6,99 Prozent. Beim Vergleich mit den Konditionen für Dispo- oder Überziehunskredite, die aktuell zwischen 12 und 18 Prozent liegen, wird schnell deutlich, dass sich eine Umschuldung vom Dispokredit mehr als lohnt.
Selbstverständlich müssen Verbraucher bei Aufnahme eines Ratenkredites ebenfalls bestimmte Voraussetzungen erfüllen. Neben einer guten Bonität sollte ein regelmäßiges Einkommen vorhanden sein oder es andere Sicherheiten, beispielsweise in Form von Eigentum, geben. Sind alle Voraussetzungen erfüllt, ist die Auszahlung eines Ratenkredites zur Ablösung des Dispokredites meist nur noch eine Formsache. Der vereinbarte Kreditbetrag wird dann innerhalb weniger Tage auf das angegebene Girokonto überwiesen und die Umschuldung ist damit beendet.