Fast alle Banken stellen ihren Kunden einen Dispositionskredit zur Verfügung. Eigentlich ist so ein Dispo gedacht, wenn kurzfristig finanzielle Mittel benötigt werden. Wer seinen Dispo in Anspruch nimmt, der weiß, dass es sehr schwer ist, aus den roten Zahlen zu kommen. Monat für Monat bzw. Quartal zu Quartal kommen Zinsen auf das überzogene Konto, so dass sich das Soll immer mehr vermehrt. Der Ausweg aus dieser Misere wäre ein Kredit zum Dispoausgleich.
Der Kredit zum Dispoausgleich – optimal?
Der bereitgestellte Dispo ist eine sehr bequeme Angelegenheit. Man braucht keine Papiere vorzulegen, denn für den Dispo, genügt das monatliche und regelmäßig eingehende Einkommen. Die Höhe des Kredites veranschlagen manche Banken, bis zur dreimaligen Einkommenshöhe, d.h. bekommt ein Kunde 2.000 Euro netto, so könnte ein Dispo bis 6.000 Euro genehmigt werden. Das ist ein stolzes Sümmchen und genau so stolz sind auch die Zinsen und die anfallenden Gebühren. Beim Dispo sollte man wissen, dass es der teuerste Kredit ist, den Banken bereitstellen. Sie verdienen kräftig daran und das böse Erwachen des Kunden bekommt er erst richtig, wenn erneut finanzielle Mittel benötigt werden und der Dispo voll ausgeschöpft ist. Kommt es zu dieser angespannten Situation, dann sollte man sich nach einem Kredit zum Dispoausgleich umsehen.
Wenn man bedenkt, dass pro Quartal Zinsen und Gebühren anfallen, dann kann manche Überlegung zu einem Kredit zum Dispoausgleich gehen, denn manchmal ist die dreimonatige Zins- und Gebührenbelastung so hoch wie eine Kreditrate. Wer seinen Dispo schon einmal voll ausgeschöpft hat und nie etwas zurückzahlt, der rutscht in eine große Schuldenfalle, sofern die Bank nicht vorher den Dispo kündigt und die geduldete Kreditsumme insgesamt haben möchte. Mit einem Kredit zum Dispoausgleich könnte diese Belastung verringert werden.
Die Vorteile und Nachteile
Vorteile hat der Dispo zweifelsohne, aber auch Nachteile. Wer seinen Kontostand nicht im Blick hat, der kann schnell in eine Überschuldung kommen. Wie vor schon erwähnt, sollte der Dispo nur zu einer kurzfristigen Überbrückung in Anspruch genommen werden. Die Überziehungszinsen können je nach Bank bis zu 12 % und bei manchen noch mehr liegen. Durch die ständige Nutzung des Dispo, ohne Rückführung, können so einige hundert Euro zusammen kommen. Wer nicht dagegen steuert, steht am Ende da, ohne dass er noch Geld von seinem Girokonto abheben kann, wenn alle Ausgaben abgebucht wurden. Ohne Zweifel ist ein Kredit zum Dispoausgleich günstiger als das ständige Soll auf dem Girokonto.
Möchte sich der Kunde nicht an seine Hausbank wenden oder hat vielleicht schon einen Kreditabsage erhalten, dann kann man Internet nach einem passenden Anbieter suchen. Diese Online-Banken können durchaus mit der lokalen Bank konkurrieren. Die Antragstellung ist denkbar einfach und es gelten die gleichen Bestimmungen wie bei der lokalen Bank.
Die Bedingungen
Wer nun einen Kredit zum Dispoausgleich beantragen möchte, der sollte seinen genauen Sollstand kennen. Das könnte dann die Höhe der Kreditsumme sein. Manche Kunden runden den Betrag nach oben auf, um so vielleicht einen kleinen finanziellen Spielraum zu haben. Die Bedingungen für einen Kredit zum Dispoausgleich sind das regelmäßig eingehende Einkommen, die Volljährigkeit und einen Wohnsitz in Deutschland. Natürlich darf keine Insolvenz oder Offenbarungseid vorliegen. Bei der Kreditaufnahme sollte der Kunde aber darauf achten, dass die Raten bezahlbar sind. Ein Vorteil für einen Kreditsuchenden besteht zudem noch, die Jahreszinsen sind so günstig wie nie.
Die Beantragung gestaltet sich so: beim ausgesuchten Anbieter einen Kreditantrag stellen und die dafür notwendigen Angaben machen. Die Bank wird dem Kunden eine vorläufige Genehmigung des Kredites zukommen lassen. Die dann geforderten Unterlagen wie Einkommensnachweise und manchmal auch eine Kopie des Personalausweises müssen dann an die Bank geschickt. Die wiederum prüft die Unterlagen und wird dann die endgültige Genehmigung erteilen. Dann wird das Geld auf das angegebene Konto überwiesen.
Die schlechte Bonität
Oft gibt es auch Kunden, die nicht nur den Dispo vollkommen ausgereizt haben, sondern auch in der Schufa mit einem negativen Eintrag stehen. Das ist natürlich ein Hindernis für einen normalen Ratenkredit. Aber auch dafür gibt es eine Lösung und die heißt Kreditvermittlung. Man sucht sich einen Kreditvermittler im Internet aus und gibt den Wunsch nach einem Kredit zum Dispoausgleich an. Genau wie die anderen Banken gibt es eine vorläufige Kreditgenehmigung, die aber erst nach Sichtung der geforderten Unterlagen endgültig erteilt wird. Zur Sache mit einem Kreditvermittler, sollte der Kunde wissen, dass es auch durchaus schwarze Schafe gibt, die nur eins wollen, den Kunden das Geld aus der Tasche zu ziehen. Dem gilt es vorzubeugen, indem man sich genau über die Vorgehensweise des Kreditvermittlers informiert.
So sollten beispielsweise keine Vorabgebühren fällig werden und der Kredit sollte auch nicht mit einer Lebensversicherung oder einem Bausparvertrag abhängen. Der Kredit nennt sich Kredit ohne Schufa und wird vorwiegend von Auslandsbanken aus der Schweiz oder Liechtenstein vergeben. Allerdings muss damit gerechnet werden, dass diese Zinsen höher sind als bei einem normalen Kredit. Die Bank geht nämlich davon aus, dass durch den negativen Eintrag in der Schufa die Bonität des Kunden reduziert ist. Aus diesem Grund muss das Einkommen auch oberhalb der Pfändungsgrenze liegen. Das sind bei einem Alleinstehenden 1.073,88 Euro, bei einem Antragsteller mit zwei unterhaltspflichtigen Kindern sind es 1.703,21 Euro. Alles was darüber liegt, kann bei Nichteinhaltung der Ratenverpflichtungen gepfändet werden. Da die Auslandsbanken keine sonstigen Sicherheiten bei der Kreditvergabe haben, muss oft eine Pfändungsfreigrenze mit unterschrieben werden.
Um sich nicht der Peinlichkeit einer Pfändung auszusetzen, sollte ein Kreditnehmer seine Raten pünktlich zahlen, gerade dann wenn er eine Pfändungsklausel mit dem Kreditvertrag unterschrieben hat.